Nachfolgend präsentieren wir Ihnen einige Erklärungen und Gedanken was bei den geläufigen Hypothekenmodellen beachtet werden sollte.

Wieso eine SARON Hypothek?
Wer eine SARON Hypothek abschliesst, will grundsätzlich von einer günstigen Zinsentwicklung profitieren. In der Regel sind Zinssätze für kurze Laufzeiten tiefer als für lange Laufzeiten. Der SARON Referenzzinssatz orientiert sich am Leitzins der SNB. Der Zinsatz der SARON Hypothek wird in der Regel jedes Quartal an die Entwicklung des SARON Referenzzinsatzes angepasst. Aktuell haben sich die kurzfristigen und langfristigen Zinssätze stark angenähert. Dies bedingt durch die Leitzinserhöhungen der SNB. Das hat die SARON Hypothek in den letzten Monaten verteuert. Weitere Erhöhungen sind möglich. Über einen Zeitraum von 10 Jahren betrachtet waren bisher Festzinshypotheken jedoch immer teurer als SARON Hypotheken. Wer jedoch auf eine SARON Hypothek setzt muss mit Schwankungen rechnen, die Nerven kosten und an der Liquidität zerren können.

Wieso eine Festzinshypothek?
Wer eine Festzinshypothek abschliesst, will Sicherheit. Diese Sicherheit kostet aber auch Geld. Ein Teil der Zinsmarge dient zur Absicherung des Zinssatzes. Bei der SARON Hypothek trägt der Kreditnehmer das Risiko selbst. Eine Festzinshypothek empfiehlt sich insbesondere dort, wo die Verschuldung hoch und die Liquidität verhältnismässig knapp ist. Wer in einer solchen Situation damit rechnet, dass die Zinsen tendenziell steigen, ist mit einer Festzinshypothek besser bedient.

Soll ich meine Hypothek staffeln?
Der Abschluss mehrerer Festzinshypotheken mit unterschiedlichen Laufzeiten kann zusätzlich zur Absicherung dienen. Dank der Staffelung wird nicht die gesamte Hypothek auf einmal fällig. Es sollte jedoch darauf geachtet werden, dass die Fälligkeiten einzelner Tranchen mindestens zwei Jahre auseinanderliegen. Der Nachteil einer Staffelung liegt in der stärkeren Bindung an den Kreditgeber.

Soll ich Festzinshypotheken und SARON Hypotheken mischen?
Es ist ohne weiteres möglich und je nachdem sogar sinnvoll nebst Festzinshypotheken auch eine Tranche SARON Hypothek abzuschliessen. Bei der SARON Hypothek empfiehlt es sich diese in Form einer Rollover Hypothek abzuschliessen. Diese kann jederzeit mit einer Kündigungsfrist von drei Monaten abgelöst werden. Viele Banken bieten leider ausschliesslich Rahmenverträge mit einer Bindung von drei bis fünf Jahren an.

Welche Laufzeiten soll ich wählen?
Wie bereits erwähnt, empfiehlt sich bei der SARON Hypothek ein flexibles Produkt mit einer Kündigungsfrist von drei Monaten.
Bei den Laufzeiten von Hypotheken sollten immer auch persönliche Entwicklungen in die Überlegungen miteinbezogen werden. Das können sein: Berufliche Veränderungen, Krankheit, Erbschaften, Veränderung Einkommen, Ausbildung Kinder, Auszahlung von Versicherungen etc.

Soll ich auslaufende Hypotheken mit angesparten Vorsorgegeldern (Sparen 3a) amortisieren?
Grundsätzlich spricht nichts dagegen. Insbesondere dann nicht, wenn die Renditen der Vorsorgegelder unter den Kosten der Hypotheken liegen.
Auf folgende Punkte sollte jedoch geachtet werden. Der Bezug von Vorsorgegeldern sollte möglichst gestaffelt erfolgen, damit die Steuerprogression gebrochen werden kann. Einmal reduzierte Kredite können zudem nicht ohne weiteres wieder aufgestockt werden. Bei jeder Erhöhung erfolgt eine erneute Kreditprüfung basierend auf aktuellen Richtlinien. Je nach Lebenssituation und Alter können sich diese Richtlinien verändern.

Fazit: Die einzig richtige Lösung gibt es nicht! Es ist wichtig persönliche Entwicklungen miteinzubeziehen. Zudem ist es ratsam Hypothekenmodelle und Angebote zu vergleichen. Wer auf eine SARON Hypothek setzt, muss das Risiko finanziell tragen können und auch emotional bereit sein, Phasen mit deutlich höheren Zinsen auszuhalten. Wer dieses Risiko scheut, ist mit einer Festzinshypothek besser aufgehoben. 

Sind Sie in der Wahl Ihrer persönlichen Hypothekenstrategie unsicher? Kontaktieren Sie uns ungeniert! Mit unserer erfahrenen und unabhängigen Beratung helfen wir Ihnen gerne! Einfache telefonische Auskünfte sind kostenlos.